Клиент готов платить — это половина дела. Осталось выбрать, как принимать оплату: картой в точке, через сайт или по СБП. Сравним способы, их комиссии и подводные камни.
Способы приёма оплат
- Торговый эквайринг. Платёжный терминал в точке продаж: клиент прикладывает карту, телефон или СБП. Подходит офлайн-бизнесу — кафе, магазины, услуги.
- Интернет-эквайринг. Оплата на сайте или в приложении: клиент вводит карту или платит в один клик. Нужен интернет-магазинам и разным онлайн-сервисам.
- СБП. Приём по QR-коду или платёжной ссылке через Систему быстрых платежей. Деньги приходят почти сразу, комиссия заметно ниже, чем у эквайринга.
- Электронные кошельки и платёжные агрегаторы. Считывают оплату разными способами сразу: карты, СБП, кошельки, сплитование платежей между получателями.
Сравнение способов
| Способ | Когда подходит | Комиссия примерно |
|---|---|---|
| Торговый эквайринг | Точка продаж, кафе, магазин | 1,5–3% |
| Интернет-эквайринг | Интернет-магазин, онлайн-сервис | 1,8–3,5% |
| СБП | Любой бизнес, приём по QR и ссылке | 0,4–0,7% |
| Электронные кошельки | Услуги физлицам, микроплатежи | 1–3%, зависит от тарифа |
Точные тарифы зависят от тарифа банка, оборота и типа бизнеса — условия всегда можно обсудить индивидуально. СБП в этом сравнении почти всегда дешевле эквайринга.
Что важно при выборе
- Срок зачисления денег. В СБП — почти мгновенно, по эквайрингу деньги идут на счёт обычно на следующий день или в течение нескольких дней.
- Удержание комиссии. Иногда банк списывает комиссию сразу из суммы платежа — учитывайте это в ценах.
- Чарджбеки для онлайн-оплат. Покупатель может оспорить транзакцию в банке, и деньги вернут ему. Частые чарджбеки ведут к блокировке приёма платежей.
- «Заморозка» средств. При подозрительных операциях банк может приостановить выплаты до выяснения обстоятельств — держите запас на счёте.
СБП как способ экономии
Комиссия СБП в разы ниже эквайринга, поэтому многие бизнесы ставят QR-код на кассе и просят клиентов платить так. Особенно заметна экономия при больших средних чеках: на чеках от 1 000 ₽ разница в комиссиях уже сопоставима с маржой по товару.
Подключение к СБП происходит через банк, где открыт расчётный счёт. В настройках можно выбрать, какие типы платежей принимать — по фото, по платёжной ссылке или по QR-коду для отображения на экране.
Пример: чек на 5 000 ₽ при комиссии эквайринга 2% обойдётся в 100 ₽, а по СБП при 0,6% — в 30 ₽. Экономия 70 ₽ с каждого платежа.
Осторожно: приём оплаты криптовалютой
Некоторые предлагают принимать оплату в криптовалюте, чтобы «уйти от налогов», но это высокий риск. Курс волатилен, деньги сложно узаконить, а банки блокируют счета при подозрительных операциях. Налоговая вправе спросить о происхождении средств, и необъяснимые поступления приведут к доначислениям и штрафам. Для малого бизнеса криптовалюта — скорее проблема, чем выгода.
Чек-лист: как быстро подключить приём платежей
- Определите точки оплаты: касса, сайт или оба варианта.
- Откройте расчётный счёт, если его ещё нет.
- Подключите торговый или интернет-эквайринг в своём банке.
- Активируйте СБП и поставьте QR-код на кассу или на сайт.
- Проверьте тестовым платежом зачисление и выдачу чека.
- Раз в квартал сравнивайте фактические комиссии с тарифами.
Кассовый аппарат, если он нужен вашему формату, — обязательный элемент. Подробнее о выборе кассы читайте в статье как выбрать онлайн-кассу, а о подключении эквайринга — в разделе услуг.